設定財務目標的原則

“先讓自己有做夢的勇氣，

再讓自己有做夢的能力。”

如果說投資理財是現代一堂不可或缺的課程，那麼我們應該先關注到底什麼才是我們要的，財富的定義因人而異，內涵也大不相同，第一步就是要先確立自己的財務目標。

通常財務目標不會只訂定在一個時間點上，而是要隨著自己的人生藍圖在各個重要的時間點釘上自己的圖釘，直至終老。你可以先問自己三個問題：

一、3 ~ 5年內，我想得到甚麼？

二、10 ~ 15年後，我要成為怎樣的人？

三、25年以後，我要過怎樣的人生？

在替自己設定各個不同階段的目標時，還有幾個原則要去依循，稱之為「SMART」。Specific 特定的、Measureable 可衡量的、Attainable 可達成的、Relevant 有相關的、Time Table 有完成時間表，將以上幾個原則套用，財務目標的輪廓就更加清晰，也就更有機會達成。

比如，在5年內我希望可以買車，就要將車子的型號、價格查清楚，這就像是在跑一場賽跑，明確的知道終點在哪裡，更能調節體力順利完成賽程。10 ~ 15年是一段稍微長的時間，在這裡可以置入一些較有難度的財務目標，比如購屋、旅遊基金、子女教育金、開店籌備資金...等。

至於25年以上的時間點，通常要進入規劃退休階段，也就是俗稱的「第二人生」。退休的規劃有較多面向要考量，建議以目前的開支做為起點，加入通膨因素，運用簡單算式，每年2%的物價增長速度下，35年物價剛好翻倍；3%的話，23年物價就翻倍了。另外，要額外再加上醫療保健基金以及自己專屬的夢想基金，就能夠打造出理想的退休生活了。

財務目標琳琅滿目，那麼應該如何著手進行呢？筆者在十多年的諮詢經驗裡，一般大眾通常都採取「單一目標法」，也就是說先完成眼前的目標，接著再進行下一個目標，這樣的方式是較有風險的，因為當第一個目標的完成時間遞延了，後面的第二個、第三個也會跟著遞延，甚至最後因為目標金額過大、時間過短，面臨無法執行的情形。比較理想的進行方式，應該採取「目標並進法」，同時考量多項財務目標，依照完成目標所需的時間以及金額，訂定好策略。資產配置是動態調整的，也並非一次到位，需要多次佈局，而隨著收入的增加，逐步完成每一個財務目標。

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