運用631，理財入門好輕鬆！

投資理財的資訊何其多，今天談談「如何入門」。理財的前提是有財，對於大多數人來說，財的來源建立在工作收入上，然而這樣的前提是身體狀況良好無誤，若失去這個前提，就會面臨「收入中斷，支出不斷」的狀態。

如圖，如果能夠進財的撲滿只有工作收入一個，其餘的撲滿象徵著各種支出，例如生活費、娛樂費、旅遊費用、子女教養費...等。這樣一進多出的現金流是很令人擔憂的，因為無法承受任何意外。因此，筆者建議當每一份收入進來時，就要妥善做好財務安排，能夠因應各種狀況之外，還能朝著夢想前進。

初步，可以參照631法則，這個法則適用於小資族、中產階級，以及收入雖高但支出亦高的族群。將每月的薪資收入當成百分之百，其中10%運用在風險規劃、30%運用在投資理財、60％則是生活開支。以上比例可能因人、因年齡階段而異，然而投資理財的比例越大，將越有籌碼可以建立在完成自己的財務目標上。

先從10％的風險規劃談起，若尚未有太重的經濟負擔時，比例可以略為降低(比如 5％)，先建立基本的規劃，等到進入家庭階段時，再逐步調升。以下的建議，加入筆者多年的理財諮詢經驗，可能與坊間不同，但是請務必參考，因為是非常實務的做法。建議納入的風險規劃如下：緊急預備金(以3-6個月的個人或家庭生活費為準)

、實支實付醫療險，以及意外險 。以上三樣是無論身處何種階段皆須具備的基本套餐，若進入家庭階段後，則可適時增加定期壽險，或其他醫療險種規劃。

接著進入佔比最重的60%生活開支，這個部分也會因人生階段的不同有所差異。在單身時期，支出項目較有家庭者少，因此收入雖然較低，但若能減少支出，就可以獲得較高的儲蓄率。舉例：某A的月收3萬元，有5成的儲蓄率，等於每月可存1.5萬元；某B的月收5萬元，儲蓄率僅2成，等於每月可存1萬元。簡言之，在沒有家庭負累時可以盡量多儲蓄，為投資理財累積籌碼。

另外，在生活開支方面有個非常重要的觀念，那就是若有任何的貸款必須歸類在此類，比如學貸、車貸、房貸等。舉例來說，有些人進入成家立業階段時，會產生購屋需求，一個房貸下來，佔去了1/2的收入，等同生活支出爆表，此時，資產比重大幅壓在不動產上，沒有任何餘額提供給投資理財，現金流就容易出現問題。

最後，是可以創造收益的投資理財部位，至少要佔收入的3成以上。投資理財的目的無非就是滿足自己的各式財務目標，或者是創造被動收入。其中，被動收入的定義並非只是大過工作收入而已，尚且要足以支撐退休後的生活，更有甚者，還要能滿足人生夢想，才是上上策。被動收入的來源很多，投資理財只是其中一種，但是對大部分人來說，相較於實體投資、創作開發、不動產等，投資理財是相對較好入門的方法。其實，理財的最終目的就是讓自己主動擁有人生選擇權而已！


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