人生中必備的三錢法寶

來談談最通俗的金錢吧！

始自史前以物易物的階段。後來經過金屬貨幣、金銀、紙幣以及金銀本位制度，演化至近代之面貌。普遍被認知為三個功能：交易的媒介、記帳單位，以及儲存的價值。作為交易的媒介便可以一手交錢一手交貨；記帳單位使得人們可以將不同形式的商品先轉化為貨幣的價格形式，然後再與其他商品進行交換。

在這個現代社會，前面兩者容易理解，然而儲存價值功能卻幾乎了了無幾了。貨幣用作價值儲藏風險是最低的，因為，通脹會削減購買力，而且貨幣並無利息收入。多數民眾可能都知道要用錢滾錢，更白話地說，要讓自己的錢出去工作，取代在銀行裡吹冷氣。(要知道，銀行就是營利機構，把錢放在銀行，就是讓銀行可以輕鬆自由地拿著你的錢出去工作，賺取豐厚的利息收入，然後只需付你微薄的利息錢， 還無法抵抗通膨這隻怪獸)。上述情形，如果扣除緊急準備金，過多的金錢存放在銀行就是笨儲蓄、負利率了，無法衍生任何收益。因此，我想說的是，別讓自己的錢被奴役了，自己分配自己的錢吧！

首先，請將金錢分成三個部分：保命錢、投資錢、投機錢。

將收入扣除基本開支與緊急預備金後，再依照自己的風險屬性，去大致分配比例。想像一下，現在手上只有1,000元，沒有任何外力因素下，你可以接受自己的1,000元減少為多少錢，這樣可以大約判斷出來屬性是偏積極或保守。當然，詳細的數據需要透過測驗量表才能更為精準，這邊提供的是較為簡易的方法。依照作者的經驗來看，保命錢與投資錢的部位一定要配置，只是依照個人的風險承受屬性分配比例，投機錢則因個人而異，就算沒有配置，其實亦不會減損財富。

舉例來說，保命錢：投資錢：投機錢 ＝ 4：4：2；亦可以是 5：5：0。

先來討論保命錢的部份，是用以因應緊急狀況，以及最低生活開銷（從目前的生活開始，直至退休終老)。既然稱為保命錢，非沒必要，不能輕易提出、不能賠，也就是不能存放在波動過大的金融工具禮，否則將無法保值。雖然是保命錢，仍然要有最低的投資目標：打敗通膨，一般而言，抓在2-3％區間。不一定只選擇單一工具存放，因為部分比例要保持流動性，建議黃金存摺、活定存；生活費用的比例則要抓高一些，依照目前生活費用，加計通膨估計未來的生活開支費用，建議債券(基金)、利率較高之儲蓄險。

再來是投資錢的部分，請先確定風險無虞，確認可以長抱之後，在某個期間內設定投資目標。因為投資通常與景氣循環相關，因此，投資期間的設定，短期應為3~5年，中長期則可抓至10~15年。投資目標也請量化，若是在投資期間，獲利達一定比例，則可以將獲利成果提出，以支應人生中各個階段的財務目標，比如結婚、生子、買車、買房...等。本金部位則能不動用就不動用，然後建議要定期定額投入本金，才能更有效率地累積資產。既然會面臨景氣循環，一開始的報酬率設定不要過高，一般來說，以成熟國家股市長期平均報酬率，或是新興市場債券長期平均報酬率為基準，大約為年化報酬率 8~10%左右。

最後，投機錢的部分，通常指的是賺一個波段，期間也多低於一年的時間。由於一般民眾平常繁忙於工作之中，而此類型投資標的波動度較大，未必可以撥出多餘時間關心，因此，依照自身情形決定是否設立。若決定設立投機錢，則要建立明確的停利停損點，避免面臨到市場波動時，本金受損過多。


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